藍鯨新聞9月6日訊（記者 金磊）從2022年7月，中國銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》。自那后，信用卡業務的運營邏輯就在慢慢生變，從拼規?！鞭D向“深耕細作”。

這從今年開始銀行密集停發多款聯名信用卡產品引發市場關注就可以發現，在存量運營階段節約運營成本肯定是一方面。

然而新規于今年7月1日起全面實施后，各大銀行信用卡中心也把資源投入到為高價值客戶提供的精細化權益服務運營當中。

藍鯨新聞通過觀察整個行業后發現，目前幾個較為頭部的卡中心已經開始采取了些動作，特別是將重心放在了存量客戶持卡升級剛性年費或有稍高條件免年費的高端卡種。

提額、變相補貼年費成主流手段

不少用戶對于信用卡額度比較執著，時不時會想著在APP中提額，在這一邏輯下，招行、平安銀行在APP中都打出了升級提額策略。

有資深信用卡玩家表示，“目前招行對于免年費卡的額度限制在6萬左右，如果想要更高額度必須通過升級有年費的白金卡以上才能實現，我就是通過升級卡片提額的，不過銀行那邊還提示過，如果白金卡銷卡了，那額度還會降回來?！?/p>

其近一步表示，通常此類卡種年費較高且很難減免，過去招行經典白非常難辦，且年費為3600，今年推出800年費的自由人生白算是降低了白金門檻以及年費，首年還能免年費，有不少朋友都辦了。

同樣的例子也適用在平安銀行上，據一位受訪者表示，其額度已多年沒漲過，但是近日看到APP上有卡片升級提示顯示在卡種升級后預審額度可以由39000升至58000，雖然當中提示到申請結果以我行實際審核為準，但通常實際情況下不會有太大出入。

升級共有三個卡種選擇，推薦的銀聯白金卡首年年費為2800元，達標可享次年減免，具體為第一年剛性收取，消費滿30萬免次年年費，滿15萬免次年半額年費。年費較低為精英白金卡，首年年費600元剛性收取，消費滿12萬免次年年費。

上述兩款卡種產品策略幾乎一致，只不過招行的可免首年年費，而這兩張卡最大的宣傳點在于其有個酒店權益，每年2次。據受訪者透露，大部分情況下訂酒店每晚的權益價格比大型OTA的價格要便宜300-500元，因此即使剛性年費不能免去，就靠住兩晚酒店也能回本，我有每年剛性旅游需求，因此也沒怎么考慮就辦了，況且這張卡還有其他權益。

光大銀行的情況稍有不同，比較經典的卡種車主經典白目前也是光大的主推卡，其年費標準為500/年，交易24筆且滿3萬可以返還首年500年費；次年年費500或10玩積分抵扣。

藍鯨新聞還了解到，在特定渠道申請，由金卡升級到白金卡并完成首刷的存量客戶，還可以獲得2次1分購200元減100元立減金的權益，由存量客戶入手精細化運作的意圖非常明顯。

另外，廣發前幾年曾推出過門檻非常低的銀聯鉆石+VISA無限套卡，當初推的鉆卡也被用戶戲稱為“水鉆”，而后改名為鼎極白金卡，有用的權益基本都已經陸續被閹割。由于辦理時間到如今已接近卡片有效期，近期有不少用戶接到了外呼中心升級卡片的營銷電話。

目前廣發銀行也開設了“高端白金卡”專區，而被推薦的卡種，比較入門到為有魚潮尊享白金卡，其480年費剛性收取，并沒有任何減免措施，不過其微信、支付寶、云閃付三個網絡消費渠道可以返現1%，最高每月100返利金，用的多的話相當于這部分也可以完全覆蓋年費。

“存量之戰”已悄悄打響

從剛剛披露的銀行半年報來看，多家全國性A股上市銀行的信用卡業務規模都出現收縮，各家銀行相比發卡量、用戶數，也更加注重刷卡促活。

不同于中資銀行信用卡在國內通常用減免年費的方式參與競爭，甚至只要首刷就能獲得這個權益那個權益。在國外信用卡行業費用收入中，滯納金占比較高，其次為年費，年費收入是其收入結構的重要組成部分，通常大部分卡不減免年費。

在規模時代，很多信用卡只要有不限金額的首刷就能獲得銀行提供的類似貴賓廳、接送機、洗牙等等常用服務，這部分的成本長期存在也給銀行帶來不少壓力。隨著盲目追逐發卡量造成大量睡眠卡現象出現，從2023年年底開始，多家銀行均官宣調整部分信用卡權益。

也因此，一時之間要讓大部分用戶使用付年費的信用卡似乎有些難以接受，需要時間以及整個市場環境去慢慢培育。

如今，銀行主推的這些高端信用卡入門門檻相比此前動輒3000的要低了不少。稍稍降低門檻或者減免費用的目的也是為了將有一定真實消費能力且愿意嘗試性接受年費的用戶能被篩選出來。

國外經驗來看，一種是以利息收入為主的經營型盈利模式，其核心在于鼓勵用戶透支或者分期獲得利息、手續費收入。另外種就是服務型盈利模式，其核心在于提高消費者的交易額，獲得手續費收入。

從這個角度，目前國內銀行似乎正在探索服務型盈利模式這條路走不走的通。

從實際的影響來看，有一定消費能力的用戶并不會受太大影響，只要一年能正常消費個8萬上下，大部分近期主推的入門高端卡都可以有辦法覆蓋掉，甚至可以獲得比之前全面的服務，只是為了辦卡“薅羊毛”的情況會慢慢杜絕。

隨著消費場景的不斷拓展和升級變化，信用卡業務仍有不小的發展空間。以上銀行種種動作也可以側面看出大家已經達成一個共識，都在搶奪有剛性年費的“高端卡”市場，目前這場信用卡“存量之戰”已悄悄打響。