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      浦發銀行積重難返?新領導層開出了藥方
      公司動態 財經 銀行 消金界 · 2024-06-21 08:25:10
      近日,浦發銀行發布了2024年度“提質增效重回報”專項行動方案。從該方案可以看出,金融科技、普惠金融、內控合規是2024年浦發銀行聚焦的重點。


      近日,浦發銀行發布了2024年度“提質增效重回報”專項行動方案。從該方案可以看出,金融科技、普惠金融、內控合規是2024年浦發銀行聚焦的重點。


      2024年2月,張為忠正式就任浦發銀行董事長,其接手的時機,正是在浦發營收與凈利潤雙雙大滑坡之際。張為忠如何開局?能否帶領浦發銀行走出困境?備受行業關注。


       01 

      浦發銀行業績承壓


      張為忠上任之后不久,浦發銀行就啟動了以“一投三收”(信貸投放、營收、中收、清收)為核心的“百日攻堅”,重點就是增強風控。


      然后2024年6月,浦發銀行發布了2024年度“提質增效重回報”,總結方案涉及到業務方面的,可以明顯看出金融科技、普惠金融、內控合規是2024年浦發銀行聚焦的重點。


      其實一切都有跡可循。


      2020年12月起,張為忠就開始擔任建行公司業務總監,在此前,張為忠是建行普惠金融事業部的總經理。張為忠在建行的業務經驗,集中在普惠金融和金融科技兩方面。普惠金融是建行的三大戰略之一。


      來到浦發后,張為忠一定會特別重視普惠金融業務,也一定會把金融科技當做解決浦發銀行問題最重要的抓手。


      先從“一投三收”信貸業務入手,是因為浦發銀行目前最大的困境就是業績增長乏力。


      2020年,浦發銀行實現營收1963.84億,之后便連續三年下降。2021年營收為1909.82億,2022年實現營收1886.22億。到2023年,浦發銀行營業收入1734.34億,同比減少8.5%。


      隨著營收下降的還有凈利潤,


      浦發銀行的凈利潤在2019年達到589.11億之后,連續四年下降,2020年為583.25億、2021年為530.03億、2022年為511.71億元,直至2023年,凈利潤為367.02億,同比減少達28.28%,跌破了400億,直接回到了2012年的水平。


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      凈息差的走勢直接反映了浦發銀行盈利能力的下降。2023年浦發銀行的凈息差已經降到了1.52%,反映在凈利息收入上,由2022年的1336.69億,下降到2023年的1184.35億,占營收的比重從70.87%下降到68.29%,對凈利潤的影響非常大。


      其實,目前銀行利差普遍呈現收窄之勢,只是浦發銀行收窄的幅度大,在股份行中是比較低的,和國有四大行差不多水平。


      面對同樣的市場環境,為何浦發的日子就過得這么難?


      2023年9月7日,在中期業績說明會上,浦發董秘謝偉解釋說,從內部因素看,浦發正處于業務結構調整的轉型期,主動壓縮了部分高收益業務,造成了階段性的收益缺口。同時客戶經營規模也在加快重塑,還未見經營成效,此外,浦發銀行風險成本依舊很高,重點領域的風險風控壓力較大,因此加大了撥備計提。


       02 

      零售轉型效果欠佳


      解釋業績不佳的內部原因,浦發首先提到的時業務機構轉型。其實,與其說業務結構轉型,不如說是處理之前業務轉型帶來的問題。尤其是零售金融業務轉型,時至今日,業績貢獻不及預期,待解決的問題卻不少。


      浦發談轉型很早。2013年人民銀行啟動利率市場化改革之后不久,時任浦發銀行董事長的吉曉輝就提出,“轉型”是浦發銀行戰略的關鍵詞,當時的轉型目標是從“單一資金中介”為主轉向以“全面服務中介”為主的現代金融服務企業轉型。


      當時浦發銀行的行長朱玉辰,描述浦發銀行的轉型路線圖為:信貸轉向投資,自營轉向理財,表內轉向表外,控制風險資產,降低資本消耗,通過資產證券化等交易類業務,擴大銀行收入來源。


      顯然,零售業務在浦發銀行最初的轉型戰略中,并沒有被放在重要的位置。因此,零售轉型上,浦發銀行可以說是,起了個大早趕了個晚集。


      浦發銀行曾經有“對公之王”的稱號,在對公業務上,是可以與招商銀行分庭抗禮的。但在零售業務上,浦發卻成了追趕者。


      一追趕就難免激進。


      2020年初,分管零售和科技板塊業務的第一副行長潘衛東,正式出任行長。在分管零售業務期間,浦發銀行的信用卡業務就加速擴張。到2018年,憑借信用卡和消費貸業務,零售業務成為了浦發銀行的第一大收入板塊。


      正式出任行長后,潘衛東選擇繼續大力發展信用卡業務。浦發銀行的信用卡業務進入了一個快速發展期。


      看信用卡流通卡量,2020年為4372萬張,2021年為4843萬張,2022年為5133萬張,2023年為4838萬張。


      信用卡透支余額方面,2020年為3721.17億,2021年為4161.42億,2022年為4336.93億,2023年為3856.17億。


      信用卡流動量和透支額度都在2023年出現大幅度下滑。更重要的是,浦發銀行信用卡業務規模的增長沒有轉化成收入的增加,浦發銀行信用卡收入2020年為450億,2021年為381億,2022年為437億,2023年為407億。


      這與信用卡風險的爆發不無關系。2022年浦發銀行的信用卡不良貸款金額為78.88億,不良率達1.82%,2023年,浦發銀行不良貸款金額為93.57億,不良貸款率上升到了2.49%。


      而且,信用卡業務還成為投訴重災區,為浦發銀行帶來非常大的爭議。


      2022年,浦發銀行的投訴量為1.88萬建,占股份行投訴總量的15.8%,投訴主要涉及到信用卡、個人貸款等業務。信用卡是投訴重災區,占總投訴量的80%。


      據消金界了解,目前浦發銀行已經開始對信用卡業務進行調整,停發了部分信用卡,對部分信用卡的權益進行了調整。


      在提質增效重回報方案中,浦發銀行提到金融科技、普惠金融,但沒有提到零售業務,也沒提到信用卡業務。其實對浦發銀行新一屆管理層來說,目前的重點不是再去追求零售信貸、信用卡業務的規模發展,而是降低風險,消化風險,加強風控。


       03 

      內控問題卷土重來


      在提質增效重回報方案中,浦發銀行提到加強風險合規、內控管理。合規內控問題,是任何新任浦發領導班子都躲不過去的問題,可以說內控問題已經成為浦發銀行發展最嚴重的障礙之一。


      提浦發銀行合規問題,就不能不提浦發成都分行造假案。


      浦發銀行成都分行,為了掩蓋不良,違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務,向 1493個空殼企業,授信 775 億元。最終,造假案在2017年爆發,浦發銀行成都分行被罰4.62億。


      浦發銀行花了好幾年的時間,來消化成都分行造假案的影響。之后的整改、追責,直到2019年才結束。


      必須一提的是,2020年,浦發銀行曾反復強調“一個銀行”概念,指的是——提高總行的管控能力,包括對市場的判斷力和對分支機構的穿透管理能力。


      “一個銀行”的背后,其實正是浦發對成都銀行事件反思和修正。

      當時的董事長潘偉東曾表示,“一個銀行”對全國性銀行非常關鍵,無論是在理念、文化、管理和執行上,分行都應該與總行保持一直”,并且也承認,這一點浦發以前做的不夠,必須加強。


      因此從2020年開始,浦發銀行尤其強調總行的統籌能力和穿透管理能力,希望借此解決分行因管理渙散帶來的風險問題。


      情況也確實有好轉。


      當時的浦發銀行,月月都會開全行分析會,分析經營情況,對合規問題更是零容忍,直接問責到分行一把手。到2020年中,浦發銀行收到的處罰筆數下降了43%,處罰金額下降了45%,新案件發生率甚至為零。


      但很快各種處罰又接踵而至。


      2021年7月,因配合現場檢查不力、內控制度修訂不及時、未向監管部門真實反映業務數據等 31 項違規行為,浦發銀行一次性被罰款 6920 萬。2022年,浦發銀行以罰款金額超6000萬,位列股份行首位。2023年,累計處罰金額為1020萬。


      而據消金界不完全統計,2024年開年到現在,浦發銀行日照分行、威海分行、珠海分行、江陰支行、北京分行、烏魯木齊分行、宿遷分行、寧波分行、聊城分行、喀什分行,接連被罰,罰款金額累計超過1000萬。


      經過幾年陣痛之后,浦發銀行的內控問題大有卷土重來之勢。


      浦發銀行的管理層,不是沒有意識到這個問題,這么多的分行被罰,對應曾經強調的“一個銀行”概念,可以看出,管理層曾經下過很大的決心,來加強總行對分行的控制,從而加強合規,控制風險。但幾年過去,分行合規還是一言難盡。


      內控其實就是銀行的自律,從浦發也可以看出銀行的自律之難,跌過那么大跟頭之后,整頓過后又會卷土重來。


      業績承壓,零售風險爆發,內控頑疾難解,浦發銀行目前確實有積重難返之態。


      從“百日攻堅”到專項行動方案,張為忠對浦發銀行的改造開始了。


      只是這次,會有什么不同嗎?


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