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      “學歷貸”再度火爆,消費金融公司紛紛布局
      公司動態 消金行業 財經 鐳射財經 · 2024-06-07 08:50:50
      前景幾何


      來源 | 鐳射財經


      受定價下行、存量競爭影響,消費金融公司也開始大舉布局“學歷貸”。


      目前,多數消費金融公司在新市民專項產品中,已經將初入職場的大學畢業生納入擴張計劃。通過“學歷貸”向畢業生客群滲透,不僅可以提前鎖定業務增量,而且高學歷客群資質較優,能有效降低壞賬風險,調優資產結構。


      前景雖然美好,但落地也有難處。取決于資金定價能力和風險偏好,消費金融市場客群分層十分明顯,對于高學歷客群,自然也是銀行眼中的“香餑餑”,消金公司在搶奪該類客群時依然難以匹敵銀行。


      這也就決定了消金公司的“學歷貸”業務規模難以突破。為了尋求增長,消金公司只能在學歷客群中尋找結構機會,聚焦相對下沉的中端客戶。


       “學歷貸”潮起


      最近,以交通銀行菁才惠民貸為代表的“學歷貸”在中介圈熱炒,中介所言,“學歷貸”火爆批款,進件寬松。


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      這些散布在各大渠道的“學歷貸”,本質就是以用戶學歷作為授信門檻,產品名稱各有不同,既有銀行產品,也包含消費金融公司產品。

      就消費金融公司而言,當前已有不少機構進場布局,如興業消金、中信消金、中郵消金、南銀法巴等。與標準產品推廣形式不同,消金公司的“學歷貸”產品通常以專項計劃推出,客群、定價、風控、額度、還款等要素具有明顯差異化。


      興業消費金融的“學歷貸”產品為立業計劃,針對大專及以上學歷客戶開放,最高額度20萬元,最長5年貸款期限,年化利率最低7.2%。


      中信消費金融推出炬火計劃,產品面向全日制大專以上學歷的應屆畢業生和畢業5年以內的往屆畢業生,最低年化利率4.8%,最長貸款期限36期。該產品主要解決畢業生在就業過渡階段的消費金融需求,并設置30天借款冷靜期。


      中郵消費金融推出加郵計劃,“學歷貸”產品加郵貸針對全日制大專及以上學歷群體開放,要求客戶年齡18-40周歲。產品額度最高20萬,最長期限12期,最低年化利率7.2%。


      南銀法巴在行業內對客群學歷要求較高,旗下產品按照不同學歷標準設置準入門檻,從碩博學歷、本科學歷到??茖W歷,依次采取不同定價和授信標準。南銀法巴“學歷貸”額度最高20萬元,年化利率最低7.2%。


      從各家消金公司的“學歷貸”產品來看,主要有以下幾個特征:


      客群要求,必須是全日制學歷;產品定價,相較標準產品更低;還款方式,方式靈活且提前還款無違約金;場景明確,貸款用于緩解大學畢業生或者學歷客群的生活開支壓力;風控寬松,有學歷則對車房資產和社保期限大幅放寬。


      可以看到,消金公司為了搶奪更加優質的學歷客群,在布局“學歷貸”產品時特別設置了從額度到利率再到還款的便利條件。即便如此,面對銀行的“學歷貸”產品,消金公司卻有難處。


       前景幾何?


      有難度、也要上,正是當下消金公司的“學歷貸”業務縮影。


      無論是出于規模需要,還是風險質量考慮,消金公司布局“學歷貸”的好處是顯而易見的。


      第一,“學歷貸”是增量的重要來源。消金市場資產荒加劇,處于“白戶”或者負債較少的大學畢業生,自然是消金公司業務增量的重要補充。


      近年來,我國高校畢業生規模屢創新高,2022年首次突破1000萬人,今年預計畢業生人數超1170萬人。海量畢業生初入職場所產生的生活開支、資金周轉需求,為消費金融公司開辟增長空間。


      第二,“學歷貸”是未來資產的關鍵儲備。精細化運營是消金公司必須要啃的硬骨頭,而精細化運營的前提是必須要具備不斷增值的資產。隨著大學畢業生步入職場后,消費金融需求也將增加,提前鎖定用戶,圍繞畢業生做復貸激活,生命周期價值更突出。


      第三,“學歷貸”是資產結構調優的首選。消金公司的客群普遍較下沉,以中低學歷、中低收入群體為主,高中及以下學歷的客戶占比超過40%,本科及以上學歷占比較低。近兩年,消金公司通過新市民專項服務計劃,不斷提升學歷客群占比,資產結構有所改善。


      學歷雖不代表未來真實收入水平,但高學歷群體收入預期、收入穩定性相較一般客群顯然更好。有穩定收入就意味著具備還款能力,對消金公司而言能大幅降低逾期不良概率。


      其實這一點從銀行身上就能看到,銀行、信用卡消費貸產品更注重用戶學歷資質,如在申請銀行信貸產品或者信用卡,一般都會要求用戶填寫學歷等基本信息,銀行個貸部門或者卡中心也會根據學歷等級設置進件門檻和額度標準。


      “學歷貸”戰略優先級毋庸置疑,然而消金公司對此只能尋找結構化機遇,畢竟銀行在最優客群上處于主導地位。定價優勢,是銀行“學歷貸”產品滲透優質學歷客群難以撼動的能力。


      以最近市場最火的“學歷貸”產品交通銀行菁才惠民貸為例,交行菁才惠民貸定位于大學畢業生專享產品,全日制本科及以上學歷人群適合準入,產品最高額度20萬元,年利率3.85%-9.72%。


      除了價格優勢,交行菁才惠民貸還支持畢業前預申請,入職可以提款。更厲害的是,學歷貸不看收入和社保,這相比市場上主流的白領貸和受薪客群產品,進件要求相對寬松,也因此成為中介追捧的產品。


      雖說“學歷貸”準入門檻較低,但在實際風控環節,無論是銀行還是消金公司,均不會單獨使用學歷數據,而是將學歷與用戶職業等級、工作類型、車房資產、公司類型、社保公積金數據交叉判斷,得出更科學的風險定價。



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