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      關注增信類風險,銀行互聯網貸款規定要加碼?
      公司動態 互聯網 財經 消金界 · 2024-04-03 04:51:09
      互聯網貸款問題引發監管與行業關注。近期更多銀行等金融機構在展業時要求合作方須聯合擔保公司或保險公司等增信類合作機構,助貸平臺的輕資產業務占比呈現顯著下降趨勢。這一現象引發監管部門擔憂——部分商業銀行的互聯網貸款表現出超低不良貸款率,數據與行業規律背道而馳,擔保公司或保險公司的業務風險有多大?一些金融機構也感到奇怪和不安——合作方信誓旦旦的兜底能否兜得住,業務目標是否定的過高?


      層層迷霧下,航道里的冰山到底有多大?


      消金界了解到,互聯網貸款問題引發監管與行業關注。近期更多銀行等金融機構在展業時要求合作方須聯合擔保公司或保險公司等增信類合作機構,助貸平臺的輕資產業務占比呈現顯著下降趨勢。這一現象引發監管部門擔憂——部分商業銀行的互聯網貸款表現出超低不良貸款率,數據與行業規律背道而馳,擔保公司或保險公司的業務風險有多大?一些金融機構也感到奇怪和不安——合作方信誓旦旦的兜底能否兜得住,業務目標是否定的過高?


      事實上,對于金融業務而言,周期性的波動會引發擔憂,但更可怕的是行業風險被掩蓋,無法清楚明了業務真實情況。這將會為全行業埋下隱患。


      消金界業內了解到,有關部門對此高度關注,或對“商業銀行互聯網貸款”做進一步規范。這可能是2023年下半年,有關部門對多家銀行進行互聯網貸款業務現場檢查之后的再一次加碼。


      第一份文件發出于2024年2月。金融監管總局向各監管局、大型銀行、股份制銀行、外資銀行和直銷銀行下發了《國家金融監督管理總局辦公廳關于商業銀行互聯網貸款業務檢查發現主要問題的通報》(以下簡稱“通報”),表示互聯網貸款業務有關監管規定發布以來,銀行機構逐步優化業務流程、持續增強風控能力、平穩發展相關業務,在服務小微企業和居民消費等方面發揮了積極作用。


      同時通報指出了需要關注的“六個方面”問題:經營管控方面、“五個自主”方面、授信管理方面、模型管理方面、合作機構管理方面和消費者權益保護方面。


      另外,提出了“七個方面”的工作要求,包括:提高政治站位、健全治理框架、加強授信管理、強化模型管理、堅持自主經營、落實普惠要求、扎實推動自查整改工作等。


      而進一步規范商業銀行互聯網貸款業務,更多應該是對第一份文件的延續和細化。幾個關鍵點需要全行業關注和整改。


      1、商業銀行應結合內外部環境,對互聯網貸款審慎規劃,不應過多依靠互聯網貸款業務達到目標,或者與某家合作開展過多互聯網貸款。


      在當下的市場環境下,一些商業銀行展業互聯網貸款,做大做強C端客戶,借助促消費擴內需的東風,保住競爭力無可厚非,但是一股腦地擠往同一個賽道,并且在當前行業風險波動的情況下制定不合理的業務目標,將會引發新風險。監管在宏觀上看得更清晰一些,不得不提前打下預防針。


      行業內了解,有的商業銀行對單一合作機構的合作余額占互聯網貸款總余額的比重過高,這樣的風險過度集中到一起,確實需要得到一定的約束。


      2、加強自主經營,跟《關于商業銀行互聯網貸款業務檢查發現主要問題的通報》的要求類似,鼓勵自營業務發展。


      消金界了解到,“五個自主”方面是商業銀行的重要工作之一?!拔鍌€自主”是自主管理貸款合同、自主開展授信審批、自主掌握信息數據、自主發起放款指令、自主管理品牌宣傳。目前一些銀行正在改變過度依賴助貸平臺的做法,而是施行聯合運營的方式,一方面將金融科技平臺的技術引進來;另一方面也在強化自主品牌,以實現最終的獨立運營。而助貸平臺的增長受限,加之風險考量還有政策引導,也愿意加入這一賽道,實現“雙贏”。


      3、合作機構的準入和管控需要總行統一管理,建立覆蓋各類合作機構的全行統一準入機制,明確相應標準和程序,并實行名單制管理。


      4、異地展業問題,或將重提。部分地方銀行無序擴張,跨地域放款問題依然存在。


      此前的監管內容對此已做出明確要求,那就是嚴控跨地域經營。如要求地方法人銀行開展互聯網貸款業務的,應服務于當地客戶,不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。而無實體經營網點、業務主要在線上開展,且符合銀保監會其他規定條件的除外。


      5、銀行機構要嚴格統一授信,對借款人核定統一授信額度,防控共債風險。加強對變更資金用途、異常提款和還款行為的監控。


      6、規范增信類貸款管理,不得因引入擔保增信放松貸款質量管控,不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經營資質監管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務。


      消金界了解到,要求商業銀行摸清擔保公司或保險公司等增信類合作機構管理下的真實資產質量是本輪監管的要點之一,另外算清楚對終端客戶的包括融擔費用和保險費用的真實借款成本也是重中之重。對于一些風險水平高的擔保公司或保險公司等增信類合作機構,金融機構須及時進行壓降合作規?;蛘咔逋?。


      助貸平臺、擔保公司、保險公司等合作機構需要與高風險、高定價的劣質資產盡早切割,以免后期與商業銀行的合作被限制。


      監管對于互聯網貸款的風險一直在持續關注中。2020年發布的《商業銀行互聯網貸款業務暫行管理辦法》(以下稱《辦法》),已于2022年7月17日就正式執行。而在2021年,彼時的銀保監會又發布了《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》,可見對該業務的重視。之后《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》(銀保監規〔2022〕14號)文件的出臺,銀行機構在優化流程、加強風控方面已得到顯著改善?;ヂ摼W貸款業務作為新業態,在執行中總是會出現新情況,因此動態與及時的監管必不可少。相信在新一輪的精細化管理之下,互聯網貸款業務會更加規范,也會更加穩健。



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