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      原銀保監會副主席黃洪:激活人身保險增長新動能,唯有改革
      公司動態 監管 保險 藍鯨財經 · 2023-10-27 03:14:19
      保險業要著重圍繞健康、養老等領域深化改革力度。

      “要激活人身保險增長新動能,開創高質量發展新格局,改革是唯一的出路”,10月26日,原銀保監會副主席黃洪在2023年第四屆壽險業轉型發展大會上如是說道。黃洪指出,我國商業保險因改革而生、因改革而興、未來也必將因改革而強。

      當前,我國正從保險大國走向保險強國,但保險業面臨的形勢較以往更加復雜和嚴峻。既有經濟下行壓力帶來的競爭加劇,也有人口出生率快速下降、老齡化進程不斷加快以及家庭結構變化帶來的風險和挑戰,還有大數據、互聯網、人工智能等技術蓬勃發展帶來的沖擊和改變。這些變化對我國保險業發展形成一些壓力與困難,行業普遍感到保險難做,前途茫然,路在何方?

      黃洪認為,外部環境的變化,確實會對保險業發展帶來一定的困難,但根本原因還是行業自身沒有持續加大改革的力度,有些亟需的改革放慢了甚至停滯了。因此,我國保險業只有繼續堅持改革,加快改革步伐,方能應對所有的不確定性,實現高質量發展。對此,黃洪提出五點建議,分別指向發展理念改革、體制機制改革、科技賦能改革、監管規制改革、經營方式改革。

      商業保險因改革而生、因改革而興

      黃洪認為,要激活人身保險增長新動能,開創高質量發展新格局,改革是唯一的出路。對此,他分享了個人看法。

      一是我國商業保險因改革而生。1949年10月20日,中國人民保險公司成立,標志著新中國以來我國保險業的新生。

      1958年10月,在高度集中統一的計劃經濟體制下,由于風險主要由國家承擔,國內商業保險業務被停辦,中國人民保險公司也隨之撤銷。

      1978年十一屆三中全會的召開,把全黨工作的重心轉移到社會主義經濟建設上來,拉開了中國改革開放的大幕,掀起了改革開放大潮。在這樣的背景下,1979年中央決定恢復國內保險業務,中國人民保險公司重新設立?!翱梢哉f,沒有國家的改革開放,就沒有我國商業保險的重生”,黃洪指出。

      二是我國商業保險因改革而興。從1980年復業到2017年首次成為世界第二大商業保險市場,我國保險業不斷推動自身改革,用不到40年時間,就走過西方發達國家上百年才走完的歷程。黃洪將保險業40年發展劃分成了四個階段。

      第一階段是1981年至1990年的市場體系改革。單一保險市場逐步發展成為多層次、多成份的保險市場。平安保險、中國太平洋保險公司的成立,打破了中國人民保險公司獨家壟斷的市場格局。同時,業務種類由簡易人身險逐漸拓展為保障程度更高的定期壽險、終身壽險和兩全保險。

      這十年間,保險業保費規模實現從無到有的突破,從1981年的7.8億元增長為1990年的151億元,年均增速37%。

      第二階段是1991年至2000年的經營方式改革。一方面是營銷模式的改革。個人代理模式被引入中國,“坐銷”被改革為“行銷”。另一方面是分業經營的改革。1996年,中保壽險(中國人壽前身)從中國人民保險公司獨立出來,開啟分業經營序幕。

      這十年間,保險業保費規模實現百億到千億的量級突破,從1991年的236億元增長為2000年的1603億元,年均增速24%。

      第三階段是2001年至2010年的深化改革擴大開放。最具代表性的有保險公司股改轉制和擴大對外開放。人保財險、中國人壽、平安保險、太平洋保險等相繼上市,推動了保險管理體系的現代化。與此同時,隨著中國加入世界貿易組織,保險業率先對外開放,將外資持股比例提高到50%。

      這十年間,保險業保費規模實現千億到萬億的量級躍遷,從2001年的2109億元增長為2010年的14528億元,年均增速24%。

      第四階段是2011年至2020年的費率形成機制改革。2013年,為增強人身保險產品吸引力,經國務院批準,按照“放開前端,管住后端”的思路,開始分三步實現了人身險產品費率形成機制改革,讓定價權回歸市場主體,實現了行業發展和消費者權益保護的雙贏。

      這十年間,保費規模從2011年的14318億元增長為2020年的45257億元,年均增速14%。2017年我國商業保險保費總量位居世界第二,向著世界第一的目標不斷前進。

      黃洪指出,四十多年的發展實踐證明,正是因為我國保險業始終把改革作為推動增長的動力,保費規模才能從改革開放之初的4.6億元擴大到2022年的4.7萬億元,年復合增長率超過24%,成為國民經濟中增長最快的行業之一。

      著重圍繞健康、養老等領域深化改革力度

      當前,我國正從保險大國走向保險強國,但保險業面臨的形勢較以往更加復雜和嚴峻。既有經濟下行壓力帶來的競爭加劇,也有人口出生率快速下降、老齡化進程不斷加快以及家庭結構變化帶來的風險和挑戰,還有大數據、互聯網、人工智能等技術蓬勃發展帶來的沖擊和改變。

      但在黃洪看來,外部環境的變化,確實會對保險業發展帶來一定的困難,但根本原因還在行業自身沒有持續加大改革的力度。黃洪指出,我國保險業只有繼續堅持改革,加快改革步伐,才能實現高質量發展。為此,他提出五點建議。

      一是要深化發展理念改革。發展理念改革是思想的改革,是觀念的改革,是最根本的改革。保險業有自身的發展規律,與銀行業、證券業等相比,在盈利模式、行業文化、定價機制等方面有顯著差異。

      保險業要徹底摒棄重規模、輕價值的粗放發展理念,堅持回歸本源,著重圍繞消費者最關心、最需要的健康、養老等領域深化改革力度,不斷提升保障水平和覆蓋面,更好滿足消費者多層次、多元化的風險保障需求。圍繞基本醫保目錄外的醫療需求,加大健康險產品開發力度,堅決杜絕極短期化和違背精算原理的偽創新。要堅持“長期鎖定、終身領取、精算平衡、互助共濟”的原則推動養老險產品創新,避免與理財產品的同質化。

      二是要深化體制機制改革。與發達市場相比,我國保險公司的盈利能力偏低,主要在于體制機制有待完善。以人均創利為例,2022年美國聯合健康集團人均創利23萬美元,是我國大型保險公司人均創利(不含營銷員人數)的5倍。保險業要優化組織模式,打破傳統的“全國、省、市、縣、營銷服務部”的公司架構,探索扁平化管理,減少管理層級,建立更加靈活、高效的管理機制,提高決策效率和執行力。要持續強化公司治理,加強大股東特別是控股股東行為規范,嚴格關聯交易管理,不斷健全激勵約束機制。

      三是要深化科技賦能改革。保險公司的經營基礎是大數據,保險公司本質上也是大數據公司。

      保險業要加強大數據應用,提高數字化營銷和服務水平,深入挖掘客戶需求和市場信息,提供更加精準的保險產品和服務。加大生成式人工智能、量子計算、虛擬現實、區塊鏈等新興技術的應用,提高自動化程度和風險控制能力,優化客戶服務體驗,提升客戶滿意度。

      四是要深化監管規制改革。增強監管規則的前瞻性,圍繞市場發展新變化和主要風險點,健全互聯網保險業務、保險資金運用、負債管理等方面的監管制度。完善精算監管制度,適時修訂現金價值等規定,對分紅險實施個人賬戶制管理,定期更新生命表、疾病發生率表等,進一步夯實創新基礎。加大保險市場監管力度,規范市場秩序,維護公平競爭和穩定發展。完善信息披露,確保消費者合法權益得到保障。

      五是要深化經營方式改革。主動適應新的形勢,積極探索商業模式改革。要廣泛運用互聯網、移動互聯網等新技術,改革過于依賴中介環節的商業模式,降低中間成本,讓利于消費者。要推動代理人隊伍的職業化、專業化、精英化,下大力氣推行獨立個人代理人制度,建立適應獨立代理人模式的管理制度體系,切實提升行業服務水平。


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