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      3家股份行信用卡大收縮!
      公司動態 財經 銀行 輕金融 · 2023-09-14 09:00:40
      2023年上半年,全國性銀行對于信用卡的態度可謂“冰火兩重天”:一邊是6家國有行信用卡貸款余額,全部在增加;另一邊,興業、浦

      2023年上半年,全國性銀行對于信用卡的態度可謂“冰火兩重天”:

      一邊是6家國有行信用卡貸款余額,全部在增加;另一邊,興業、浦發、平安等股份行的信用卡貸款余額卻出現大幅收縮。


      來源:輕財經 作者:jack


      在銀行零售貸款中,信用卡/消費貸呈現出了明顯的高風險與高收益特征,信用卡也是一家銀行零售金融實力強弱的重要支撐點。因而,觀察一家銀行的信用卡貸款規模變化,可以從一定程度上看出一家銀行零售貸款的風險偏好變化。


      關于信用卡,輕金融從半年報中發現一個微妙的差異:


      如果只看國有行上半年信用卡貸款規模變化,6家國有行全部在擴張;如果只看股份行,則可以發現幾乎相反的操作,8家規模在千億以上的銀行有5家收縮,而且收縮較為嚴重。


      是什么導致了國有行、股份行之間,對信用卡投放幾乎相反的操作?


      01

      興業、浦發、平安信用卡大收縮??


      雖然國有大行的零售貸款規模相比股份行優勢明顯,但在信用卡業務上,國有行并沒有明顯優勢,甚至在線上化、活躍度等方面國有行要弱于股份行。


      目前,按2023年6月信用卡透支余額來看,主要梯隊如下:


      建行、招行在9000億之上;農行、工行均在6500億之上;平安銀行、中信銀行、中行都超過5000億;交行、民生、光大、興業、浦發都在4000億以上;郵儲、華夏逼近2000億。

      從信用卡貸款規模變化看,國有行的信用卡貸款規模全部增加,建行、農行、郵儲均增加了100億以上。股份行中,僅招行、中信銀行、華夏銀行還在增加。


      相比之下,信用卡貸款規模下降最多的三家銀行均是股份行,分別為興業銀行減少了386億元,浦發銀行減少251億元,平安銀行減少250億元。

      從降幅來看,依然是這三家股份行降幅最大,興業銀行信用卡貸款規模減少了8.5個百分點,浦發銀行減少了5.78個百分點,平安銀行減少了4.3個百分點。


      如果按照目前的趨勢,國有行的信用卡貸款規模會不會慢慢加大與股份行的領先優勢?


      02

      國有行信用卡開啟新周期?


      雖然國有行客戶體量、貸款規模巨大,但信用卡貸款占比較普遍偏低。


      四大行中,僅建行信用卡貸款占總貸款比重超過了4%,農行信用卡占比3%,工行、中行信用卡占比均在3%以下。客觀說,國有行的信用卡貸款規模,與其零售金融體量并不完全相稱。通過客戶分層經營、下沉,有助于提升信用卡客戶的滲透率。


      國有行的信用卡格局開始出現變化,去年以來,農行信用卡貸款規模反超工行。農行在業績發布會上表示,消費金融重要舉措之一就是大力發展信用卡業務,挖掘餐飲、商超、線上消費等消費場景,持續做大有效客戶、活躍客群,做好客戶分類分層精細化經營。今年上半年,信用卡消費額超過1萬億元,線上消費增速16%。


      郵儲也表示,通過下沉市場,加快信用卡業務的發展。郵儲銀行正在推進信用卡常態化營銷能力建設,以行內交叉銷售為核心,綜合運用自營網點、銷售團隊和郵銀協同等營銷渠道,推動信用卡客戶規模持續增長。郵儲信用卡APP累計用戶數2086.75萬戶,較上年末增長25.64%;累計綁卡量2380.88萬張,較上年末增長31.60%。


      工行透露,汽車、家裝、信用卡分期上半年投放近1000億元,同比增幅65%;建行也在上半年加大信用卡分期產品推廣和服務創新力度;交行強化買單吧APP和手機銀行APP在流量互引、頻道互建、服務互通、內容互動等方面的深入協同,報告期末,買單吧APP累計綁卡用戶7637.41萬戶,月度活躍用戶2628.55萬戶。


      在個人房貸遭遇壓力之際,國有行不約而同都小幅增加了信用卡貸款的投放。但國有行信用卡貸款增幅普遍都較低,未來上升空間有多大?


      03

      股份行信用卡分化加劇


      上半年信用卡收縮的股份行有一個共同點,是這幾家銀行的信用卡不良率,都處于較高水平。


      其中,興業銀行信用卡不良率3.97%,平安銀行信用卡不良率2.88%,浦發銀行信用卡不良率2.49%。


      除此之外,信用卡貸款占這些銀行的總貸款比重已經不低。招行、平安、光大、民生等股份行的信用卡貸款占比都超過了10%,大大超過了國有行的信用卡貸款比重。


      哪些股份行信用卡在掉隊? 一文中,我們曾指出:


      從貸款規模角度,信用卡在零售金融部門的“話語權”,在持續降低。在2018年時,有4家股份行的信用卡貸款占零售貸款比重,超過了1/3;如今多數股份行的信用卡貸款占零售比重,已經下降到了30%以下,在1/4左右。


      從信用卡貸款占零售貸款比重變動幅度看,9家可統計股份行全部都出現了下降,其中,廣發銀行、平安銀行、華夏銀行的降幅最大,分別為16.82個百分點、12.75個百分點、12.47個百分點。


      2023年上半年,信用卡貸款余額降幅明顯的銀行中,興業銀行從4528億元下降到了4141億元,減少了386億元;浦發銀行從4337億元減少到了4086億元,減少了251億元;平安銀行信用卡應收賬款余額5536.80億元,減少了250億元,上半年信用卡總交易金額15441.84億元,同比下降13.7%。


      一個重要的影響是,受信用卡貸款收縮拖累,興業銀行、浦發銀行的零售貸款規模相比年初都出現了下降。浦發銀行零售貸款規模從1.89萬億下降到了1.87萬億,興業銀行的零售貸款規模1.97萬億下降到1.96萬億。


      也有部分信用卡貸款規模本來就較領先的股份行,比如招行,是上半年唯一一家信用卡貸款規模增量超過200億元的銀行;可以發現,股份行信用卡出現了較大的分化,未來差距仍然會拉大。



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